مبلغ رفع سوء اثر چک برگشتی در سال جاری عمدتاً شامل کارمزدهای ثابت بانکی به مبلغ مجموعاً 26000 تومان برای هر برگ چک است که شامل 12000 تومان کارمزد صدور گواهی عدم پرداخت و 14000 تومان کارمزد عملیات رفع سوء اثر می شود. علاوه بر این کارمزدها، تامین مبلغ اصلی کسری حساب الزامی است. بر اساس بخشنامه های اخیر بانک مرکزی، مشتریان به هیچ وجه ملزم به واریز مبلغی بیش از کسری موجودی واقعی نیستند و در صورت عدم دسترسی به دارنده چک، امکان مسدود کردن معادل مبلغ چک در حساب به مدت 12 ماه وجود دارد. فرآیند رفع سوء اثر پس از ارائه مدارک کامل، معمولاً بین 7 تا 10 روز کاری زمان می برد و عدم اقدام به موقع می تواند منجر به محدودیت های گسترده بانکی از جمله عدم امکان افتتاح حساب جاری جدید، دریافت تسهیلات یا صدور دسته چک شود.
چرا آگاهی از هزینه های رفع سوء اثر چک برگشتی اهمیت دارد؟
زمانی که چکی به دلیل کسری یا عدم موجودی در حساب برگشت می خورد، صاحب حساب با مفهوم سوء اثر مواجه می شود. این سوء اثر به معنای ثبت سابقه منفی در کارنامه بانکی فرد یا شرکت است که پیامدهای جدی و گاه جبران ناپذیری به همراه دارد. این پیامدها شامل محرومیت از بسیاری خدمات و تسهیلات بانکی، از جمله عدم امکان افتتاح حساب جاری جدید، عدم دریافت دسته چک، عدم صدور کارت بانکی جدید، متوقف شدن گردش مالی در کلیه حساب ها به میزان کسری چک، عدم پرداخت هرگونه تسهیلات و ممنوعیت دریافت ضمانت نامه های ارزی یا ریالی می شود.
درک دقیق از مبلغ رفع سوء اثر چک برگشتی به افراد کمک می کند تا با برنامه ریزی مالی صحیح، به سرعت برای پاک کردن این سابقه اقدام کرده و از تشدید مشکلات مالی و قانونی جلوگیری کنند. اقدام به موقع نه تنها اعتبار فرد را حفظ می کند، بلکه از تحمیل هزینه های بیشتر در آینده نیز پیشگیری می نماید. نادیده گرفتن این موضوع می تواند منجر به انباشت بدهی ها، جریمه های دیرکرد و در نهایت پیگیری های قضایی پرهزینه شود.
تفکیک هزینه های مستقیم رفع سوء اثر چک برگشتی (کارمزدهای بانکی)
هزینه های مستقیم رفع سوء اثر چک برگشتی، شامل کارمزدهایی است که بانک مرکزی برای مراحل مختلف ثبت و رفع سوء اثر چک تعیین کرده و تمامی بانک ها موظف به رعایت آن هستند. این هزینه ها ثابت بوده و صرف نظر از مبلغ اصلی چک یا روش رفع سوء اثر، دریافت می شوند.
کارمزد صدور گواهینامه عدم پرداخت
اولین گام در فرآیند برگشت خوردن یک چک، صدور گواهینامه عدم پرداخت توسط بانک است. این گواهینامه، سندی رسمی است که نشان می دهد چک به دلیل کسری موجودی یا سایر دلایل قانونی، قابل وصول نبوده است. برای صدور این گواهینامه، مبلغی به عنوان کارمزد از حساب دارنده چک یا در صورت عدم موجودی، از صادرکننده چک دریافت می شود. بر اساس آخرین تعرفه های مصوب، این کارمزد معادل 12000 تومان است.
کارمزد رفع سوء اثر در بانک
پس از انجام اقدامات لازم برای رفع سوء اثر چک برگشتی، بانک برای حذف سابقه منفی از سیستم بانک مرکزی، کارمزد جداگانه ای دریافت می کند. این کارمزد نیز برای هر برگ چک به صورت جداگانه اعمال می شود و شامل دو بخش است که مجموعاً 14000 تومان خواهد بود. این مبلغ شامل هزینه های عملیاتی بانک برای پردازش و ثبت رفع سوء اثر در سامانه های متمرکز و به روز رسانی سوابق اعتباری فرد است.
مجموع حداقل کارمزدهای بانکی برای هر برگ چک
با احتساب هر دو مرحله، حداقل کارمزدهای بانکی که برای هر برگ چک برگشتی به صورت مستقیم دریافت می شود، مبلغ 26000 تومان خواهد بود. این مبلغ صرفاً شامل کارمزدهای بانکی است و به مبلغ اصلی چک یا سایر هزینه های جانبی ارتباطی ندارد. لازم به ذکر است که طبق مقررات بانک مرکزی، این کارمزدها در تمامی بانک ها یکسان بوده و تفاوت بانکی در آن ها وجود ندارد.
نکته مهم:
بر اساس بخشنامه های بانک مرکزی، بانک ها حق ندارند مشتری را ملزم به واریز مبلغی بیش از کسری موجودی واقعی حساب کنند.
| نوع هزینه | مبلغ تقریبی (تومان) | توضیحات |
|---|---|---|
| کارمزد صدور گواهی عدم پرداخت | 12,000 | در زمان برگشت خوردن چک دریافت می شود |
| کارمزد عملیات رفع سوء اثر | 14,000 | شامل هزینه های پردازش و ثبت در سامانه |
| مجموع کارمزد بانکی | 26,000 | به ازای هر برگ چک برگشتی |
هزینه های غیرمستقیم و جانبی در فرآیند رفع سوء اثر چک
علاوه بر کارمزدهای بانکی مستقیم، هزینه های دیگری نیز ممکن است در فرآیند رفع سوء اثر چک برگشتی مطرح شوند که بسته به شرایط و روش انتخابی برای رفع سوء اثر، متغیر هستند. آگاهی از این هزینه های غیرمستقیم، برای برآورد دقیق مبلغ رفع سوء اثر چک برگشتی ضروری است.
مبلغ اصلی چک (تامین موجودی)
اساسی ترین بخش از مبلغ رفع سوء اثر چک برگشتی، همان مبلغ اصلی چک است که باید تامین شود. برای رفع سوء اثر، صادرکننده چک موظف است کسری موجودی حساب خود را تامین کند تا چک قابل وصول شود. بخشنامه های جدید بانک مرکزی تأکید دارند که بانک ها نباید مشتریان را ملزم به واریز مبلغی بیش از کسری موجودی حساب جاری برای رفع سوء اثر چک کنند. این اقدام با هدف کاهش فشار مالی بر افراد و تسهیل فرآیند صورت گرفته است. در صورتی که به دارنده چک دسترسی نباشد، امکان مسدودی مبلغ چک در حساب برای مدت حداکثر 12 ماه وجود دارد که این مبلغ تا زمان مراجعه دارنده یا انقضای مدت، غیرقابل برداشت خواهد بود.
هزینه دریافت رضایت نامه محضری
در شرایطی که لاشه چک برگشتی در دسترس نباشد و یا دارنده چک به بانک مراجعه نکند، یکی از راه های رفع سوء اثر، ارائه رضایت نامه محضری از سوی دارنده چک است. برای تنظیم این رضایت نامه، نیاز به مراجعه به یکی از دفاتر اسناد رسمی است و هزینه ای بابت خدمات محضری دریافت می شود. مبلغ دقیق این هزینه بسته به تعرفه های سالانه دفاتر اسناد رسمی متغیر است، اما به صورت تقریبی می تواند در بازه مشخصی قرار گیرد که باید از دفترخانه مورد نظر استعلام شود. این هزینه به هزینه های بانکی اضافه خواهد شد.
هزینه های حقوقی و مشاوره
در برخی موارد، به دلیل پیچیدگی پرونده، عدم دسترسی به دارنده چک، یا وجود اختلافات حقوقی، ممکن است نیاز به پیگیری قضایی یا دریافت مشاوره حقوقی باشد. این امر می تواند شامل استخدام وکیل برای طرح دعوی یا دفاع، یا صرفاً پرداخت هزینه مشاوره به یک کارشناس حقوقی باشد. این هزینه ها بسته به میزان دخالت حقوقی و پیچیدگی پرونده، بسیار متغیر و گاه قابل توجه خواهند بود و باید در برآورد کلی مبلغ رفع سوء اثر چک برگشتی لحاظ شوند.
هزینه استعلام آنلاین
پس از انجام مراحل رفع سوء اثر، پیگیری و اطمینان از حذف سابقه برگشتی از اهمیت بالایی برخوردار است. برخی اپلیکیشن ها و سامانه های آنلاین معتبر امکان استعلام وضعیت چک برگشتی را فراهم می کنند. این خدمات معمولاً با دریافت هزینه جزئی امکان پذیر است که صرفاً برای پوشش هزینه های اتصال به سامانه بانک مرکزی و ارائه اطلاعات است.
روش های قانونی رفع سوء اثر چک برگشتی و تاثیر آن ها بر مبلغ نهایی
برای رفع سوء اثر چک برگشتی، روش های قانونی متعددی وجود دارد که هر یک، فرآیند و بالطبع، هزینه های خاص خود را دارند. انتخاب روش مناسب بستگی به شرایط صادرکننده چک و دارنده آن دارد.
1. تامین موجودی و وصول چک توسط ذی نفع
این روش، ساده ترین و معمولاً کم هزینه ترین راه برای رفع سوء اثر چک است. صادرکننده چک، مبلغ کسری موجودی را به حساب جاری خود واریز می کند و دارنده چک با مراجعه به بانک، چک را وصول می نماید. پس از پرداخت وجه، بانک به صورت خودکار نسبت به رفع سوء اثر اقدام می کند. در این روش، تنها هزینه های بانکی مستقیم و مبلغ اصلی چک پرداخت می شود و هزینه های جانبی دیگر وجود ندارد.
2. ارائه لاشه چک برگشتی به بانک
در صورتی که صادرکننده چک، خارج از سیستم بانکی با دارنده چک به توافق برسد، می تواند لاشه چک برگشتی را از دارنده دریافت کرده و به بانک ارائه دهد. بانک پس از اطمینان از لاشه چک، رسید تحویل داده و مراحل رفع سوء اثر را انجام می دهد. هزینه ها در این روش نیز محدود به کارمزدهای بانکی و مبلغ اصلی چک است.
3. واریز مبلغ چک به حساب و مسدود کردن آن
اگر دارنده چک در دسترس نباشد یا به هر دلیلی نتوان لاشه چک را دریافت کرد، صادرکننده می تواند معادل وجه چک را به حساب جاری خود واریز و کتباً از بانک درخواست کند که این مبلغ را برای پرداخت به دارنده چک مسدود نماید. این مبلغ حداکثر به مدت 12 ماه مسدود خواهد ماند. بانک موظف است ظرف 5 روز کاری، تامین وجه را به دارنده چک اطلاع دهد. این روش، هزینه های بانکی و مبلغ اصلی چک را در بر می گیرد، اما به دلیل ماهیت مسدود شدن وجه، هیچ هزینه محضری یا حقوقی اضافه ای در ابتدا ندارد.
4. ارائه رضایت نامه محضری دارنده چک
در شرایطی که لاشه چک به دلیل مفقودی، سرقت، یا سایر دلایل در دسترس نباشد، دارنده چک می تواند با مراجعه به دفترخانه اسناد رسمی، رضایت نامه کتبی و محضری مبنی بر وصول وجه چک یا عدم ادعا را تنظیم کند. صادرکننده با ارائه این رضایت نامه به بانک، می تواند درخواست رفع سوء اثر نماید. در این روش، علاوه بر کارمزدهای بانکی و مبلغ اصلی چک، هزینه مربوط به تنظیم رضایت نامه در دفترخانه نیز اضافه می شود.
5. ارائه حکم قضایی یا نامه رسمی از مرجع ثبتی
در مواردی که پرونده چک برگشتی وارد فرآیند قضایی یا ثبتی شده و منجر به صدور حکم یا نامه رسمی از سوی مراجع ذی صلاح شود که دال بر رفع تعهد صادرکننده یا پایان عملیات اجرایی باشد، صادرکننده می تواند با ارائه این اسناد به بانک، درخواست رفع سوء اثر نماید. این روش ممکن است شامل هزینه های حقوقی، دادرسی، وکیل و سایر مخارج قضایی باشد.
6. انقضای مدت 3 سال از تاریخ صدور گواهینامه عدم پرداخت
اگر صادرکننده چک هیچ اقدامی برای رفع سوء اثر انجام ندهد و در این مدت نیز هیچ شکایت حقوقی یا کیفری توسط دارنده چک علیه وی ثبت نشده باشد، پس از گذشت 3 سال از تاریخ صدور گواهینامه عدم پرداخت، سابقه چک برگشتی به صورت خودکار از سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوء اثر می شود. این روش اگرچه به ظاهر هزینه مستقیم بانکی ندارد، اما در طول این سه سال، صادرکننده چک از کلیه خدمات بانکی محروم خواهد بود.
هشدار:
عدم رفع سوء اثر ظرف مهلت 10 روزه منجر به ثبت عمومی سابقه برگشتی در سامانه بانک مرکزی و محدودیت کامل خدمات بانکی خواهد شد.
مدت زمان رفع سوء اثر چک و ارتباط آن با هزینه ها
مدت زمان لازم برای رفع سوء اثر چک برگشتی، بسته به روش انتخابی و پیچیدگی های مربوط به هر پرونده متفاوت است. درک این بازه های زمانی برای برنامه ریزی و مدیریت پیامدهای مالی چک برگشتی اهمیت ویژه ای دارد.
مدت زمان عملیات بانکی
پس از اینکه یکی از روش های قانونی رفع سوء اثر به طور کامل انجام شد و مدارک لازم به بانک ارائه گردید، بانک موظف است فرآیند حذف سابقه برگشتی را آغاز کند. این عملیات بانکی معمولاً بین 7 تا 10 روز کاری به طول می انجامد. پس از این مدت، صادرکننده می تواند با استعلام آنلاین یا مراجعه حضوری به بانک، از رفع سوء اثر اطمینان حاصل کند. هرگونه تاخیر در این فرآیند ممکن است به دلیل مشکلات سیستمی یا عدم تکمیل مدارک باشد.
مدت زمان انقضای خودکار
در صورتی که هیچ یک از روش های فعال برای رفع سوء اثر چک برگشتی توسط صادرکننده پیگیری نشود و همچنین دارنده چک نیز اقدام به طرح شکایت حقوقی یا کیفری نکرده باشد، سابقه سوء اثر چک پس از گذشت 3 سال از تاریخ صدور گواهینامه عدم پرداخت، به صورت خودکار از سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی حذف می شود. این دوره طولانی، عملاً به عنوان یک هزینه فرصت برای صادرکننده چک محسوب می شود.
تفاوت رفع سوء اثر چک های صیادی و عادی از نظر مبلغ و فرآیند
با ورود سامانه صیاد و قوانین جدید چک، تفاوت هایی در فرآیند و برخی جزئیات رفع سوء اثر بین چک های عادی و چک های صیادی به وجود آمده است. اگرچه مبلغ کارمزدهای بانکی برای رفع سوء اثر تفاوت ماهوی ندارد، اما در نحوه اجرا و پیگیری فرآیندها، نکات مهمی وجود دارد.
چک های عادی
چک های عادی که قبل از اجرای کامل قانون جدید چک صادر شده اند، عمدتاً بر پایه سوابق بانکی و فیزیکی چک استوار بودند. در مورد این چک ها، امکان رفع سوء اثر از طریق ارائه لاشه فیزیکی چک به بانک، یا رضایت نامه محضری از دارنده، یا ارائه حکم قضایی وجود داشت. فرآیند استعلام و پیگیری سوابق این چک ها نیز بیشتر از طریق مراجع بانکی و سوابق داخلی بانک مرکزی انجام می شد.
چک های صیادی
با اجرای قانون جدید چک و سامانه صیاد، تمام فرآیندهای مربوط به صدور، انتقال و وصول چک به صورت الکترونیکی و ثبت در سامانه یکپارچه بانک مرکزی انجام می شود. این تغییرات، شفافیت و ردگیری چک ها را افزایش داده است. در مورد چک های صیادی، اطلاعات برگشتی نیز به صورت لحظه ای در این سامانه ثبت و قابل استعلام است. یکی از مهم ترین ویژگی های چک های صیادی، قابلیت مسدودسازی کسری موجودی به صورت سیستمی در لحظه برگشت چک است که این امر فرآیند تامین موجودی را تسهیل می کند. تفاوت عمده از نظر فرآیند، در لزوم ثبت الکترونیکی اطلاعات در سامانه صیاد و پیگیری های مبتنی بر کد رهگیری صیادی است.
قوانین جدید و بخشنامه های سال 1405 در خصوص مبلغ رفع سوء اثر
سیستم بانکی کشور همواره در حال به روزرسانی قوانین و بخشنامه های خود برای بهبود فرآیندها و کاهش مشکلات شهروندان است. در سال جاری نیز، برخی بخشنامه ها و نکات جدید در خصوص رفع سوء اثر چک برگشتی به شرح زیر است.
عدم الزام به واریز مبلغی بیش از کسری موجودی
یکی از مهم ترین بخشنامه های اخیر بانک مرکزی، تاکید بر این موضوع است که بانک ها نباید مشتریان را ملزم به واریز مبلغی بیش از کسری موجودی در حساب جاری خود برای رفع سوء اثر چک کنند. پیش از این، در برخی موارد، مشتریان با الزام به واریز مبالغی بیشتر از کسری واقعی یا حتی دو برابر مبلغ کسری مواجه می شدند. این بخشنامه با هدف کاهش فشار مالی و تسهیل فرآیند رفع سوء اثر، به صادرکنندگان چک اجازه می دهد صرفاً با تامین کسری موجودی واقعی، اقدام به رفع سوء اثر نمایند.
فرصت 10 روزه برای رفع سوء اثر چک
طبق ضوابط جدید، مشتریانی که چکشان برگشت می خورد، 10 روز فرصت دارند تا نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کنند. در صورتی که صادرکننده چک در این مهلت 10 روزه اقدام لازم را انجام ندهد، بانک مرکزی موظف است اطلاعات مربوط به گواهینامه عدم پرداخت را از طریق سامانه های مربوطه، در دسترس تمامی بانک ها، مؤسسات اعتباری غیربانکی و عموم مردم قرار دهد. این امر می تواند به محدودیت های جدی تری در معاملات و خدمات بانکی منجر شود.
شرایط جدید افتتاح حساب جاری و دریافت دسته چک
قبلاً، افراد دارای سابقه چک برگشتی یا بدهی غیرجاری، از افتتاح حساب جاری ممنوع بودند. با اصلاحیه شورای پول و اعتبار، این ممنوعیت برداشته شده و اشخاص حقیقی و حقوقی که شرایط دریافت دسته چک را ندارند، می توانند حساب جاری بدون دسته چک افتتاح کنند. این امر به حفظ گردش مالی و فعالیت های روزمره کمک می کند. با این حال، برای دریافت دسته چک جدید، کماکان باید تمامی سوابق برگشتی رفع سوء اثر شده باشند.
استعلام وضعیت چک برگشتی و هزینه های آن
پس از انجام اقدامات لازم برای رفع سوء اثر چک برگشتی، ضروری است که وضعیت آن را استعلام کنید تا از حذف سابقه منفی اطمینان حاصل شود. این استعلام به دو روش حضوری و غیرحضوری امکان پذیر است و معمولاً هزینه های جزئی دارد.
روش های استعلام
استعلام آنلاین: سامانه ها و اپلیکیشن های مختلفی امکان استعلام آنلاین وضعیت چک های صیادی را فراهم کرده اند. این اپلیکیشن ها به سامانه یکپارچه بانک مرکزی متصل هستند و می توانند اطلاعات مربوط به سوابق چک های برگشتی را نمایش دهند. برای استفاده از این خدمات، معمولاً مبلغی به عنوان کارمزد استعلام از طریق سیم کارت شما کسر می شود.
استعلام حضوری: افرادی که تعداد چک های برگشتی زیادی دارند یا به دلایل خاص نیاز به استعلام رسمی تر و جامع تر دارند، می توانند به صورت حضوری به یکی از شعب بانکی که در آن حساب جاری داشته اند، مراجعه کرده و درخواست صورت کامل سوابق چک های برگشتی خود را ارائه دهند.
پیامدهای مالی و بانکی عدم رفع سوء اثر چک
عدم اقدام به موقع برای رفع سوء اثر چک برگشتی می تواند پیامدهای مالی و بانکی جدی و گسترده ای برای فرد یا شرکت صادرکننده چک به همراه داشته باشد. این پیامدها نه تنها بر اعتبار مالی تاثیر می گذارند، بلکه می توانند در زندگی روزمره و فعالیت های اقتصادی نیز اختلال ایجاد کنند. از جمله این پیامدها می توان به مسدودی تمام حساب های بانکی به میزان مبلغ چک اشاره کرد. این بدان معناست که اگر فرد دارای چندین حساب در بانک های مختلف باشد، بانک مرکزی مجاز است به میزان کسری چک، از تمام حساب های فرد برداشت یا مسدودی انجام دهد.
همچنین، عدم امکان دریافت هرگونه وام یا تسهیلات بانکی، ممنوعیت افتتاح حساب جاری جدید و عدم صدور کارت بانکی جدید از دیگر تبعات این موضوع است. علاوه بر این، انتشار نام فرد در لیست سیاه بانک مرکزی می تواند منجر به از دست رفتن فرصت های تجاری و شراکت های اقتصادی شود، زیرا بسیاری از شرکت ها و سازمان ها پیش از هرگونه همکاری مالی، استعلام وضعیت چک برگشتی طرف مقابل را انجام می دهند.
نتیجه گیری و توصیه های نهایی
آگاهی از مبلغ رفع سوء اثر چک برگشتی و تمامی هزینه های مستقیم و غیرمستقیم آن، برای هر فرد یا بنگاه اقتصادی که با چالش چک برگشتی مواجه شده است، یک امر حیاتی است. در این مقاله به تفصیل شرح داده شد که این مبلغ تنها محدود به کارمزدهای بانکی نبوده و شامل مبلغ اصلی چک، هزینه های احتمالی محضری و حقوقی نیز می شود. قوانین و بخشنامه های جدید، از جمله عدم الزام به واریز مبلغی بیش از کسری موجودی و فرصت 10 روزه برای رفع سوء اثر، به شفافیت و تسهیل فرآیند کمک شایانی کرده اند.
توصیه های کلیدی:
- اقدام به موقع: به محض اطلاع از برگشت خوردن چک، در اسرع وقت نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کنید تا از تشدید پیامدها و از دست رفتن فرصت 10 روزه جلوگیری شود.
- برنامه ریزی مالی دقیق: با توجه به جزئیات هزینه های مستقیم و غیرمستقیم، یک برنامه ریزی مالی واقع بینانه برای تامین مبلغ لازم داشته باشید.
- مشاوره تخصصی: در موارد پیچیده که شامل عدم دسترسی به دارنده چک، مفقودی لاشه چک، یا وجود دعاوی حقوقی است، حتماً از مشاوره کارشناسان حقوقی و بانکی بهره مند شوید.
- استعلام و پیگیری: پس از انجام مراحل رفع سوء اثر، حتماً وضعیت آن را از طریق سامانه های آنلاین یا مراجعه حضوری به بانک استعلام و پیگیری کنید تا از حذف سابقه منفی اطمینان حاصل شود.
پرسش های متداول
آیا برای رفع سوء اثر چک باید کل مبلغ چک را در حساب داشته باشم؟
خیر، بر اساس بخشنامه های جدید بانک مرکزی، تنها تامین کسری موجودی حساب برای رفع سوء اثر الزامی است و بانک ها حق ندارند مشتری را ملزم به واریز مبلغی بیش از کسری واقعی کنند.
مدت زمان دقیق رفع سوء اثر چک چقدر است؟
پس از ارائه مدارک کامل و انجام اقدامات لازم، فرآیند حذف سابقه برگشتی توسط بانک معمولاً بین 7 تا 10 روز کاری زمان می برد.
آیا اگر چک را مفقود کرده باشم می توانم سوء اثر آن را رفع کنم؟
بله، در صورت مفقودی لاشه چک، می توان با دریافت رضایت نامه محضری از دارنده چک یا ارائه حکم قضایی مبنی بر بی اعتباری چک، نسبت به رفع سوء اثر اقدام نمود.
آیا کارمزد رفع سوء اثر چک در همه بانک ها یکسان است؟
بله، کارمزدهای مربوط به صدور گواهی عدم پرداخت و عملیات رفع سوء اثر توسط بانک مرکزی تعیین می شود و در تمامی بانک ها و مؤسسات اعتباری یکسان است.